Sự Thật Về Vay Vốn Ngân Hàng Để Làm Ăn Ở Đức: 4 Điều Ngân Hàng Luôn Xem Xét
Ở Đức, vay được tiền hay không hoàn toàn không phải nhờ may mắn hay quen biết. Ngân hàng làm việc theo nguyên tắc rất rõ ràng và bình tĩnh. Họ chỉ quan tâm đúng một điều: Liệu bạn có trả lại tiền đúng hẹn hay không? Để biết câu trả lời, họ sẽ xem hồ sơ của bạn qua 4 điều dưới đây.
1. Điều Thứ Nhất: Tiền Lời Thật Sự (Gewinn), Không Phải Tiền Thu Vào
Nhiều anh chị tự hào quán ăn hay tiệm nail của mình mỗi tháng thu vào (Umsatz) rất nhiều. Nhưng ngân hàng Đức không cho vay dựa trên số tiền thu vào. Họ nhìn vào số tiền lời còn lại thật sự (Gewinn) sau khi đã trừ hết mọi chi phí: tiền hàng, tiền thuê nhà, lương thợ và tiền thuế.
Ví dụ cho dễ hiểu: Tiệm nail của chị Hoa mỗi tháng thu vào 15.000€. Nghe thì rất nhiều. Nhưng chị phải trả: tiền thuê mặt bằng 3.000€, tiền vật liệu 2.000€, lương thợ 6.000€, tiền thuế và các khoản khác 2.000€. Cuối cùng chị chỉ còn lại 2.000€. Ngân hàng nhìn vào số 2.000€ này, chứ không nhìn vào con số 15.000€.
Ngân hàng nhìn vào giấy tờ tiền bạc của bạn
- ▸ Làm ăn có đều đặn không (Nachhaltigkeit): Ngân hàng sẽ đòi xem giấy tờ báo cáo tiền bạc (Jahresabschluss hoặc BWA) của ít nhất 2 đến 3 năm gần đây. Một năm lời nhiều không thể che được hai năm thua lỗ.
- ▸ Bạn có hiểu con số của mình không: Đây là chỗ nhiều người mình bị vướng. Chúng ta làm nghề rất giỏi, nhưng lại giao hết sổ sách cho kế toán (Steuerberater) mà không tự mình theo dõi xem mỗi tháng còn lời được bao nhiêu.
2. Điều Thứ Hai: Loại Hình Công Ty Và Cách Bạn Quản Lý
Loại hình công ty mà bạn chọn sẽ quyết định ngân hàng thấy bạn ít rủi ro hay nhiều rủi ro. Ở Đức, sự rõ ràng, minh bạch luôn được đặt lên đầu.
Khác nhau giữa Einzelunternehmen và GmbH
Với Einzelunternehmen (làm ăn cá nhân, một mình đứng tên), thì tiền của bản thân và tiền của công việc làm ăn nhập làm một. Nếu công việc thua lỗ, tài sản riêng của bạn cũng bị ảnh hưởng.
Còn GmbH (công ty trách nhiệm hữu hạn) thì có sổ sách chặt chẽ hơn nhiều, và tiền của công ty tách riêng khỏi tiền cá nhân. Vì sổ sách rõ ràng và rủi ro được tách bạch như vậy, ngân hàng thường yên tâm cho GmbH vay hơn.
Ví dụ cho dễ hiểu: Anh Bình mở quán ăn dưới dạng Einzelunternehmen. Tiền quán và tiền túi của anh để chung một chỗ, nên ngân hàng khó nhìn rõ quán làm ăn thật sự ra sao. Còn anh Tuấn mở GmbH, mọi đồng tiền vào ra của công ty đều ghi sổ riêng. Khi cả hai cùng đi vay, ngân hàng thấy hồ sơ anh Tuấn rõ ràng hơn nên dễ duyệt hơn.
3. Điều Thứ Ba: Haushaltsrechnung – Bài Toán Tiền Còn Dư Mỗi Tháng
Đây là lý do chính khiến nhiều hồ sơ của người làm ăn tự do (Selbstständige) bị từ chối, và cũng là phần ít ai chuẩn bị nhất. Ngân hàng dùng phép tính gọi là Haushaltsrechnung (tính xem mỗi tháng cả gia đình còn dư bao nhiêu) để biết bạn có đủ sức trả nợ hay không.
Cách ngân hàng tính rất chặt
- ▸ Tiền còn để trả nợ = Tiền lời mỗi tháng – Tiền sinh hoạt của cả nhà (ngân hàng tự áp một mức chi tiêu chung).
- ▸ Chỗ dễ sai: Quán có thu vào nhiều đến đâu cũng vô nghĩa, nếu sau khi trừ tiền ăn ở sinh hoạt của gia đình mà tiền dư ra bị âm (tức là không còn đồng nào, thậm chí thiếu).
Ví dụ cho dễ hiểu: Mỗi tháng gia đình anh Nam còn lại 2.500€ tiền lời từ quán ăn. Nhưng ngân hàng tính chi phí sinh hoạt cho gia đình 4 người là khoảng 2.000€ (tiền ăn, điện nước, bảo hiểm, đi lại…). Vậy mỗi tháng gia đình anh chỉ thật sự dư ra 500€. Nếu khoản trả nợ hàng tháng là 800€, ngân hàng sẽ lo, vì 500€ không đủ trả 800€. Đây chính là lý do hồ sơ bị từ chối, dù nhìn bên ngoài quán anh Nam vẫn đông khách.
4. Điều Thứ Tư: Điểm SCHUFA Và Tài Sản Thế Chấp
Cuối cùng, người muốn vay tiền phải cho ngân hàng thấy trong quá khứ mình trả tiền sòng phẳng, đúng hẹn. Điều này được ghi lại trong hệ thống SCHUFA. Bên cạnh đó, nếu bạn có tài sản để thế chấp (Sicherheiten) như nhà cửa đã có sẵn, thì đó là chỗ dựa an toàn giúp bạn được vay với lãi suất tốt nhất.
Ví dụ cho dễ hiểu: SCHUFA giống như một cuốn sổ ghi lại bạn có trả tiền đúng hẹn hay không: tiền điện thoại, tiền trả góp, hóa đơn… Nếu trước đây bạn hay quên trả hoặc trả trễ, điểm SCHUFA sẽ xấu đi, và ngân hàng sẽ ngại cho vay. Ngược lại, nếu bạn luôn trả đúng hẹn, điểm SCHUFA đẹp, ngân hàng sẽ tin tưởng bạn hơn.
Cùng Nhau Xây Dựng Công Việc Làm Ăn Ở Đức
Vay vốn làm ăn không phải là chuyện hên xui, mà là hiểu rõ luật chơi. Nếu bạn định dùng nhà cửa để thế chấp vay tiền mở rộng làm ăn, hãy đọc thêm bài Ngân hàng định giá căn nhà như thế nào khi cho vay? để chuẩn bị thật kỹ.
Tìm hiểu thêm các giải pháp lo tiền bạc bài bản tại:
Nói chuyện trực tiếp với Yến để chuẩn bị hồ sơ vay vốn:
- ▸ Điện thoại / WhatsApp: +49 152 09291083
- ▸ Email: info@yentaichinh.de
- ▸ Văn phòng: Kurfürstendamm 30, 10719 Berlin
